Desde hace 5 años a la fecha, muchos inversionistas han notado cambios que afectan principalmente a la adquisición de una propiedad al adquirir un crédito hipotecario.

En Clickhome Chile te ayudamos a tomar la mejor decisión en la adquisición de una propiedad, entregamos una serie de tips que debes considerar antes de optar a un crédito con una entidad financiera.

Pero, ¿conoces cómo funciona un Crédito Hipotecario o qué requisitos debes cumplir para conseguir financiamiento e iniciar tu inversión inmobiliaria? Te lo explicamos a continuación.

Un crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales, es decir, los proyectos que el cliente que recibe el préstamo desee llevar a cabo.

Además, siempre debes tener presente que la propiedad que adquieres siempre queda “hipotecada”, quedando a favor del Banco y así asegurar el cumplimiento del crédito. También no debes olvidar que los plazos que se otorgan en este tipo de financiamiento son extensos, el cual debes estar totalmente informado de las cláusulas, costos y tasas de este.

¿Quienes pueden optar a un crédito hipotecario?

De acuerdo a los conocimiento que nos entregan los ejecutivos bancarios con los que trabajamos, nuestros asesores tienen claro que sólo pueden optar todas las personas que perciban una renta compatible con el dividendo que se va a pagar, este no puede superar el 25% de la renta líquida mensual y puedan demostrar la situación financiera con la cual deberá hacerse cargo de la deuda, deben tener un nivel de endeudamiento compatible con el crédito que se solicita, renta/dividendo, demostrar un comportamiento comercial intachable como deudor y codeudor, y tener el ahorro correspondiente para solventar el pie del cliente.

¿Se puede complementar renta?

La complementación de renta ocurre cuando dos personas desean escriturar el bien a nombre de los dos o bien cuando la renta del titular no alcanza para solventar el crédito hipotecario. Se debe considerar que al escriturar el bien corresponde al 50% parte del titular del crédito hipotecario y 50% restante del co-titular del crédito hipotecario.

Toda persona natural dependiente e independiente puede ser cotitular es importante saber que no en todas las instituciones financieras piden ser cónyuge o tener lazos sanguíneos para ser co-titular de una propiedad, eso si tener en consideración que la deuda del inmueble aparece en el sistema a nombre de los dos deudores por el total del monto.

¿Qué hacer si alguno de los dos no calificamos para el crédito?

En ese caso, debes conseguir otro cotitular u optar por un inmueble de menor precio.

¿Cuál es el parámetro de cada banco para solicitar el pie de la propiedad?

Existen estándares en los cuales los bancos e instituciones crediticias deben respetar respecto al pie y porcentaje de financiamiento. Estos estándares establecidos son mínimos a cumplir, para que los bancos provisionen los créditos hipotecarios a sus clientes.

Situaciones que fueron establecidas debido al alto aumento de morosidad respecto a la garantía, que ha desmotivado a la industria financiera a prestar más del 80% del valor de garantía.

Hasta el año 2015, eran 13 bancos los que financiaban el 90% del valor la propiedad, hoy en día, el porcentaje de financiamiento puede llegar al 90%, siempre y cuando el cliente tenga un buen comportamiento comercial, alto nivel de renta, nivel educacional y sobre todo sea primera propiedad a financiar.

En el caso de las MUTUARIAS, estas financian hasta el 80% y en algunos casos el 90% o bien te ayudan a adquirir un crédito complemantario para llegar al 90%, según como evalúen económicamente al cliente.

Algunos requisitos que evaluamos para dirigir a una adquisición y así lograr un crédito hipotecario positivo:

– Ingresos del cliente

– Edad del cliente

– Porcentaje de financiamiento

– Antigüedad laboral

– Segmento dependiente

– Cargo que desempeña

– Título profesional

– Deudas contraídas

– Entre otras

¿Cómo hacer el análisis completo de las condiciones de un crédito hipotecario? ¿Qué cosas la gente suele pasar por alto y son muy importantes?

Para realizar el análisis completo de las condiciones de un crédito hipotecario es necesario tener cuenta las siguientes condiciones a revisar por parte del cliente:

Flexibilidad: Existen instituciones financieras que ofrecen períodos de gracia, alternativas de pago mes a mes.

Variables entre instituciones: Implican los montos mínimos que financian, el nivel de exigencias en la acreditación de su situación comercial y los plazos de demora en las operaciones bancarias.

Tipo de crédito hipotecario le conviene: mutuo, letras.

Monto de lo solicitado, cuánto dinero pedirá prestado para financiar la propiedad.

Muchos personas pasan por alto detalles como:

Comparar el dividendo final que ofrece cada institución crediticia, es importante verificar el costo mensual que pagará el cliente por su crédito hipotecario, en cuanto les afecta este a su renta líquida mensual y luego tomar una decisión.

En última instancia es necesario verificar los seguros contemplados en el crédito, y cuanto afecta la prima al dividendo final, cuáles son sus coberturas y compararlas con mercado.

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